Quanto de renda preciso ter para financiar um imóvel?

A referência de mercado é simples: a parcela não deve comprometer mais de cerca de 30% da renda familiar bruta. É essa conta que define o valor máximo que o banco vai financiar.

É a primeira conta que todo comprador quer fazer — e a que mais gera frustração quando feita errado. A lógica do banco é objetiva e vale entendê-la antes de se apaixonar por um imóvel.

A regra dos 30%

Os bancos trabalham com um limite de comprometimento de renda: a parcela do financiamento normalmente não pode ultrapassar cerca de 30% da renda bruta familiar mensal.

Fazendo o caminho inverso: se a parcela estimada é de R$ 3.000, a renda familiar comprovada precisa girar em torno de R$ 10.000.

O que mais entra na análise

• Outras dívidas: financiamento de carro, empréstimos e cartão reduzem a margem disponível
• Valor da entrada: quanto maior, menor o valor financiado e menor a parcela
• Prazo: alongar reduz a parcela, mas aumenta bastante o total de juros pagos
• Sistema de amortização: no SAC a primeira parcela é maior, o que exige mais renda no início. Veja SAC ou Price
• Idade: influencia o prazo máximo permitido e o custo do seguro obrigatório
• Score e histórico de crédito. Veja qual score é considerado bom

Como aumentar sua capacidade

1. Somar renda com cônjuge, companheiro ou familiar como coobrigado
2. Aumentar a entrada, inclusive com FGTS — veja como somar os dois FGTS
3. Quitar dívidas menores antes de pedir, liberando margem
4. Alongar o prazo, ciente do custo total maior
5. Melhorar o relacionamento bancário nos meses anteriores

A conta que o comprador deveria fazer (e o banco não faz)

O banco olha a parcela. Você precisa olhar o custo mensal total: parcela + condomínio + IPTU + seguros + manutenção. Um imóvel com parcela confortável e condomínio de R$ 1.500 pode pesar mais que outro com parcela um pouco maior e condomínio enxuto.

Antes de simular

Junte a renda comprovável da família, liste suas dívidas atuais e verifique o saldo de FGTS. Com esses três números, a simulação em qualquer banco fica realista. Veja também os custos além do preço anunciado.