Qual o score mínimo para financiar um imóvel?

Não existe um número mágico publicado pelos bancos, mas a régua de mercado é conhecida: score acima de 700 já é considerado bom e acima de 800 abre as melhores condições de taxa.

Essa é uma das perguntas mais feitas por quem está começando a planejar a compra do primeiro imóvel — e uma das que os bancos mais evitam responder com um número exato. Mas existe uma régua prática que o mercado usa, e entendê-la ajuda a saber se vale pedir agora ou esperar alguns meses.

A régua que o mercado usa

De modo geral, os birôs de crédito trabalham com esta escala:

• Acima de 800: perfil excelente, risco baixíssimo de inadimplência. Costuma abrir as melhores taxas
• Entre 700 e 800: já considerado bom. Aprovação provável, condições competitivas
• Entre 500 e 700: zona cinzenta. A aprovação depende muito de renda, entrada e relacionamento com o banco
• Abaixo de 500: aprovação difícil no crédito imobiliário tradicional

Score não é o único critério — e nem o principal

Esse é o ponto que mais gente erra. O banco não olha só o score: ele analisa renda comprovada, comprometimento de renda (a parcela normalmente não pode passar de cerca de 30% da renda mensal), valor da entrada, tempo de relacionamento bancário e a avaliação do próprio imóvel, que serve de garantia.

Já vimos casos de score alto reprovado por comprometimento de renda, e de score mediano aprovado porque a entrada era grande e a renda, sólida.

Como melhorar o score antes de pedir

• Quite ou negocie dívidas em aberto — nome negativado é o maior obstáculo
• Pague contas em dia por alguns meses consecutivos: pontualidade é o fator de maior peso
• Mantenha o CPF atualizado nos birôs de crédito
• Evite abrir vários pedidos de crédito em sequência antes do financiamento
• Concentre movimentação no banco onde pretende financiar — relacionamento conta

Essas mudanças não aparecem da noite para o dia. É razoável trabalhar com uma janela de três a seis meses de disciplina antes de entrar com o pedido.

E se o score estiver baixo agora?

Há caminhos: aumentar a entrada (reduz o risco para o banco), incluir um cônjuge ou familiar como coobrigado para somar renda, usar o FGTS para reforçar a entrada, ou considerar consórcio se não houver pressa. Veja como usar o FGTS na compra e quanto custa comprar um imóvel além do preço anunciado.