Quanto preciso de entrada para financiar um imóvel?

A referência de mercado é 20% do valor de avaliação do imóvel — os bancos costumam financiar até 80%. Mas o percentual varia conforme a linha de crédito e o tipo de imóvel.

A entrada costuma ser o maior obstáculo prático da compra do primeiro imóvel — e a fonte de mais desinformação. Vamos aos números que realmente circulam no mercado.

A referência: 20% de entrada

No sistema SBPE, que é a linha usada pela maior parte dos compradores, a referência é financiar até 80% do valor de avaliação do imóvel, exigindo entrada mínima de 20%, que pode ser paga com recursos próprios, FGTS ou uma combinação dos dois.

Atenção a um detalhe importante: o percentual incide sobre o valor de avaliação feito pelo banco, não sobre o preço combinado com o vendedor. Se a avaliação vier abaixo do preço negociado, a diferença sai do seu bolso — e isso surpreende muita gente no meio do processo.

Onde o percentual muda

• Imóvel usado: costuma exigir entrada maior que o imóvel novo em algumas linhas
• Programas habitacionais subsidiados: podem ter percentuais menores e taxas reduzidas por faixa de renda
• Imóvel na planta: a entrada é parcelada ao longo da obra, direto com a construtora — um fluxo bem diferente
• Perfil do comprador: score, renda e relacionamento bancário influenciam o percentual aprovado

Por que vale dar mais que o mínimo

Cada real a mais na entrada reduz o saldo financiado, e é sobre esse saldo que incidem os juros durante 20 ou 30 anos. Aumentar a entrada é, de longe, a forma mais eficiente de reduzir o custo total do imóvel — mais eficiente até que negociar alguns décimos na taxa.

Também melhora sua posição na análise de crédito: quanto maior a entrada, menor o risco para o banco.

Como montar a entrada

Além da poupança, verifique se você tem direito de usar o FGTS na compra — em muitos casos, o saldo do fundo cobre boa parte da entrada. Se for um casal, os dois saldos podem ser somados, desde que ambos sejam parte do contrato.